Обзор трендов, которые будут диктовать развитие финансовых технологий в этом году.
Мобильные платежи
Финтех — это изначально про онлайн-банкинг, поэтому неудивительно, что 2018 закономерно продолжил этот давний тренд. Многочисленные способы оплаты, включая кредитные карты и мобильные приложения, бессрочные подписки, бесконтактные и биткоин-платежи — то, что неизменно находится в поле зрения финтех-стартапов.
Скоро в принципе отпадет необходимость посещать банковское отделение — все платежи можно будет сделать с помощью одного лишь смартфона.
Так, предрекают, что к 2022 году число людей, которые совершают операции через традиционные банковские отделения, сократится на 36%. Напротив, количество мобильных транзакций растет в геометрической прогрессии. По прогнозам, они увеличатся на 121% и составят 88% всех банковских операций.
Голосовой банкинг
Голосовые помощники проникли практически во все сферы жизни — ecommerce, GPS, развлечения. И, наконец, добрались и до финтеха.
Пока голосовые банковские функции сильно ограничены. Однако организаций, которые внедряют такие функции, все больше. А некоторые из них предлагают поистине революционные решения.
Чат-боты (Ally Bank)
Ally Bank из США — один из первых международных банков, который начал работать с голосовыми чат-ботами. Помощник отвечает на сообщения, совершает онлайн-платежи и переводы, P2P-транзакции, вносит депозиты.
Мобильное приложение (Santander)
В 2016 году испанский банк Santander выпустил мобильное приложение SmartBank, которое можно спросить о своих транзакциях по платежным картам. Сервис устраняет необходимость искать историю операций в выписках вручную и экономит время на подсчетах.
Транзакции демонстрируются пользователю в режиме реального времени, розничные магазины высвечиваются по названию. Затраты можно рассчитывать по дням, месяцам или году. Помимо того, что приложение отвечает на вопросы о доходах и расходах, оно еще умеет блокировать утерянные или украденные карты и совершать платежи.
Голосовая биометрия (Barclays)
Британская финансовая компания Barclays одной из первых разработала и внедрила технологию голосовой биометрии Nuance FreeSpeech в свои колл-центры, чтобы распознавать клиентов банка с самого начала разговора.
Технология значительно сократила время, которое требуется, чтобы проверить и подтвердить личность. Теперь это занимает максимум 20–30 секунд, пока происходит разговор с оператором. Благодаря Nuance FreeSpeech пользователю не нужно отвечать на бесконечные вопросы и держать в памяти сведения вроде имени школьного друга или своего первого питомца.
Эти организации стали пионерами во внедрении голосовых помощников, но потом их инновационные решения начали перенимать многие другие банки и стартапы, в том числе российские. Так, в прошлом году Райффайзенбанк предложил оплачивать мобильную связь с помощью голосовой команды, а «Тинькофф» разработал фирменного голосового ассистента, которому даже дал имя — «Олег».
Так что, надо полагать, эпоха голосового банкинга уже не за горами, и в этом году перечисленные технологии будут развиваться еще активнее и стремительнее.
Искусственный интеллект
Финансовый сектор исторически находится на острие технологий, поэтому логично, что он не обошел стороной и искусственный интеллект.
Согласно отчету Econsultancy и Adobe, 20% финансовых организаций уже используют ИИ в своих операциях, а 41% планируют каким-то образом реализовать его в течение этого года.
Вот несколько компаний, которые добились особых успехов в этой сфере.
JPMorgan Chase
в 2018 американский финансовый холдинг JPMorgan Chase представил платформу Contract Intelligence (COIN), работающую на ИИ. Она помогла автоматизировать анализ правовых документов и быстро извлекать важные данные и положения.
Результаты последовали незамедлительно. Теперь юристы тратят на эту задачу значительно меньше. То, что на что у них уходит 36000 часов и 45 тысяч рабочий дней в год, COIN делает за считанные секунды и без ошибок.
CitiBank
Банк сосредоточен на электронной торговле и кибербезопасности.
Поэтому инвестировал в Feedzai, научное предприятие в области данных, которое в режиме реального времени пресекает мошеннические и сомнительные операции.
Услуга помогает поставщикам платежей и ритейлерам контролировать и защищать финансы своих компаний.
Feedzai использует с помощью машинного обучения оценивать большие данные и потенциальные мошеннические действия и на корню пресекает возможные угрозы для своих клиентов.
Bank of NY Mellon Corp.
Старейший банк, работающий еще с XIX века, тоже не отстает от своих коллег и пытается внедрять роботов и AI в свою инфраструктуру.
Таким решением стал Robotic Process Automation (RPA) — бот, работающий на искусственном интеллекте, которые обрабатывает поступающие задачи.
Ввод RPA привел к следующим результатам:
- При закрытии счета в пяти системах точность достигла 100%.
- Обработка запросов ускорилась на 88%.
- Продажи ускорились на 66%.
По подсчетам Bank of NY Mellon Corp., благодаря ИИ он сможет экономить более 300 000 долларов ежегодно.
Блокчейн
Возможно, никакие другие технологии не представляют большей опасности для традиционных банков, чем блокчейн.
Не можешь побороть — возглавь. Руководствуясь этим принципом, финансовый сектор каждый год тратит на блокчейн 1,7 миллиарда долларов. И это число будет только расти — есть предпосылки.
Сейчас 90% крупных крупных европейских и североамериканских банков изучают возможности этой технологии — на стадии тестирования или уже внедрили. Среди них такие гиганты как BNP Paribas, Банк Америки, Credit Suisse, Сантандер Банк и UBS.
Инвестиции в финтех
Первоначально традиционные финансовые институты и финтех-стартапы были по разные стороны баррикад. Но в последние годы наметилась обратная тенденция — они предпочитают сотрудничать, а не воевать.
Более того — обычные компании и институты вкладываются в финтех-стартапы. Так, согласно отчету The Pulse of Fintech 2018, который представила компания KPMG, за первое полугодие 2018 года в сферу финтеха было проинвестировано около 57 миллиардов долларов — больше, чем за весь предыдущий год.
Что дальше?
2018 стал прорывным для стартапов, работающих в финансовом секторе. Финтех окончательно укрепил свое влияние, в то же время продолжив тенденции, возникшие в предыдущие годы.
В 2019 они продолжат набирать силу.